מדריך מעמיק מאת אור לוסקי לניהול חכם של חובות ריבית
כשסוכמים את כל הריביות שאתם משלמים – על מינוס, הלוואות, כרטיסי אשראי – התמונה מבהילה. ביחד פיננסים מסבירים מה עושים עם זה.
בואו נעשה תרגיל קצר. קחו דקה וחשבו: כמה ריבית אתם משלמים בחודש? לא על כל החובות ביחד – על כל אחד בנפרד. המינוס בבנק, ההלוואה מהבנק, ההלוואה מחברת האשראי, הפריסה על כרטיס האשראי, אולי עוד הלוואה מגוף חיצוני. כשסוכמים – רוב האנשים מופתעים. ולא לטובה.
בישראל, משפחה ממוצעת עם חובות משלמת בין 1,500 ל-4,500 ₪ בחודש על ריביות בלבד. זה כסף שלא קונה כלום – לא אוכל, לא חינוך, לא חופשה. הוא פשוט נעלם. ואם מכפילים את זה ב-12 חודשים, ואז ב-5 שנים – מדובר בעשרות ומאות אלפי שקלים שנשרפו לריק.
ישראל היא מדינה מפותחת עם שוק פיננסי שמעדיף את הגופים הגדולים. הבנקים, חברות האשראי וגופי ההלוואות החוץ-בנקאיים פועלים במרחב תחרותי – אבל התחרות לא תמיד מגיעה לצרכן. ריבית מינוס ממוצעת בישראל עומדת על 8%-12%, ריבית על הלוואות חוץ-בנקאיות יכולה להגיע ל-18%-25%, וריבית פריסה בכרטיסי אשראי נעה סביב 7%-14%. בלי ידע, בלי כלים ובלי ייצוג – אתם משלמים את המחיר הגבוה ביותר.
בקשו מהבנק שלכם דו"ח שנתי של כל הריביות שנגבו. מגיע לכם לדעת בדיוק כמה אתם משלמים – וזו הזכות שלכם לפי חוק.
אור לוסקי פיתח ב-ביחד פיננסים שיטה שקוראים לה 'מיפוי עלויות אשראי'. בשלב הראשון, מרכזים את כל מקורות הריבית של המשפחה על שולחן אחד. בשלב השני, מדרגים אותן מהיקרה ביותר לזולה. בשלב השלישי, בונים תוכנית פירעון ממוקדת – מתחילים מהריבית הגבוהה ביותר ויורדים. במקביל, מנהלים משא ומתן מול הגופים הפיננסיים לשיפור תנאים.
הגישה הזו מבוססת על הבנה עמוקה של איך המערכת הפיננסית עובדת. בנקים לא אוהבים לאבד לקוחות – ולכן הם לעיתים מוכנים להציע תנאים טובים יותר כשפונים אליהם בצורה מקצועית. אבל לפנות לבד, בלי ידע ובלי כלים, זה כמו להיכנס למשחק שחמט בלי לדעת את הכללים.
יש שתי גישות מוכרות לסגירת חובות. שיטת ה'שלג' אומרת: סגרו קודם את החוב הקטן ביותר, ואז את הבא, ואז את הבא – ההצלחה הקטנה מייצרת מוטיבציה. שיטת ה'מפולת' אומרת: סגרו קודם את החוב עם הריבית הגבוהה ביותר – כי מתמטית זה חוסך הכי הרבה כסף. ב-ביחד פיננסים, אנחנו משלבים את שתי הגישות בהתאם לאופי המשפחה, ליכולת ולמצב הרגשי.
הגישה הנכונה תלויה באדם. יש אנשים שצריכים לראות הצלחה מהירה כדי להתמיד – בשבילם שיטת השלג עדיפה. יש אנשים שאנליטיים ורציונליים – הם יעדיפו את המפולת. מה שחשוב הוא שתהיה תוכנית ושתהיה עקביות.
אל תנסו לסגור את כל החובות בבת אחת. זו טעות שמובילה לעוד חוב. תוכנית מדורגת ומבוקרת – זו הדרך שעובדת.
משפחה ממרכז הארץ הגיעה לביחד פיננסים עם 7 הלוואות פעילות וריבית כוללת של 3,800 ₪ בחודש. אחרי מיפוי, גילינו שניתן לאחד 4 מתוכן להלוואה אחת בריבית נמוכה יותר, לנהל משא ומתן על עוד 2, ולסגור אחת קטנה מיד. תוך 6 חודשים, הריבית החודשית ירדה ל-1,600 ₪. 2,200 ₪ בחודש חזרו למשפחה – 26,400 ₪ בשנה שהפכו מריבית לחיסכון.
אנשים לא מבינים שריבית היא לא גזירת גורל. היא תוצאה של תנאים – ותנאים אפשר לשפר. – אור לוסקי, מנכ״ל ביחד פיננסים